Ипотека валютная новости

Валютная ипотека: текущие новости и прогнозы


Бесплатная юридическая консультация:

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы. Но и сами заемщики охотно брали кредиты в иностранных дензнаках, так как проценты по ним были ниже, чем по рублевым ссудам.

Оглавление:

Однако как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое. Тема нашей сегодняшней статьи: валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

Истоки проблемы

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2018 году проблема остается. И тянется она издалека.

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль. На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.


Бесплатная юридическая консультация:

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу. И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше. Вследствие этого увеличился и размер ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Пути решения

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация долга

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника;
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу;
  3. Изменить график внесения платежей;
  4. Предоставить должнику отсрочку;
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

На гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды. Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами. Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Рефинансирование долга

Рефинансирование валютной ипотеки – это оформление нового кредита, с помощью которого будет погашен первый займ. Он берется на более выгодных условиях в этом же банке или сторонней организации. И, чтобы не попасть в ту же финансовую кабалу, это должен быть рублевый займ.


Бесплатная юридическая консультация:

Решение о рефинансировании долга следует тщательно взвесить. Иногда перекредитование приводит к еще большей нагрузке на должника. Например, если он что-то не учел или не заметил в условиях договора.

На рефинансирование валютной ипотеки могут рассчитывать только добросовестные клиенты банка, не допустившие в прошлом просрочек по выплатам. Кроме того, банки неохотно рефинансируют валютную ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Но после оформления нового, менее обременительного кредита, воспользоваться средствами маткапитала возможно.

В рефинансировании займа будет отказано, если он брался на квартиру в новостройке, которая еще недостроена. В данном случае заемщик еще не обладает предметом залога, под который выдается новый кредит.

Подробнее про рефинансирование ипотеки читайте в отдельной статье на нашем сайте — «Рефинансирование ипотеки в 2018 году пошагово».

Последние новости

Новости валютной ипотеки, в основном, касаются различных законопроектов, которые пока методично отвергаются органами исполнительной власти или депутатами. Так, в конце 2016 года, в Государственную Думу вносилось несколько нормативных проектов, призванных облегчить положение получателей валютных кредитов.


Бесплатная юридическая консультация:

В ноябре 2016 года фракция «Справедливая Россия» предложила законопроект о валютной ипотеке, запрещающий отбирать у таких заемщиков ипотечную недвижимость, если другого жилья у них нет. В другом законопроекте предлагалось обязать банкиров во всех подробностях информировать клиентов о возможных рисках валютной ипотеки. Документ также устанавливал предельный размер неустойки за просроченный платеж – она не должна была превышать ключевую ставку Центробанка, действующую в день оформления ипотечного договора.

Но последние новости показывают — ни один из этих законопроектов, касающихся валютной ипотеки так и не был принят. И даже если бы они были одобрены законодателями, то касались бы лишь новых договоров займа, оформленных после вступления закона в силу.

Однако проблема непосильных платежей сегодня беспокоит, прежде всего, тех, кто взял кредиты до обрушения рубля в 2014 году. Пока законодатели не могут порадовать валютных должников нормативным актом, который решил бы их проблемы.

Невозможно обязать банки нести убытки, входя в тяжелое положение заемщиков. Списывать их долги они могут только за счет других клиентов, не имеющих отношения к финансовым потерям незадачливых заемщиков.

Например, за счет вкладчиков, снижая им процентные ставки по депозитам. Иначе финансовым учреждениям будет грозить разорение. В связи с этим была отклонена законодательная инициатива депутата В. Рашкина, предложившего пересчитать сумму валютного кредита по курсу, действовавшему в момент заключения договора займа.

Основным документом, облегчающим финансовое положение неплатежеспособных должников, остается решение Правительства по валютной ипотеке. В апреле 2015 года оно приняло специальную программу помощи ипотечным должникам, попавшим в тяжелое финансовое положение. Банкам предлагалось реструктуризировать долги некоторых категорий заемщикам, а часть их кредитов погашало государство.


Бесплатная юридическая консультация:

Программа действовала до марта 2017 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2017 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

К ним относятся:

  1. Инвалиды;
  2. Лица, имеющие детей-инвалидов;
  3. Ветераны различных боевых действий;
  4. Родители, попечители и опекуны несовершеннолетних детей;
  5. Получатели ссуды, на иждивении которых находятся учащиеся образовательных учреждений не старше 24-летнего возраста.

Ознакомиться с текстом документа вы можете, скачав его по этой ссылке.

Если банк перекредитует этих валютных ипотечников на более выгодных условиях, то получит от государства денежную выплату, частично погашающую сумму их займа. Определенные требования предусмотрены не только к категориям получателей кредита, но и к величине их доходов, сроку заключения договора, характеристикам приобретаемой недвижимости и некоторым другим критериям.

Покрывать неожиданные убытки всех валютных ипотечников государственными деньгами было бы несправедливо. Гражданин добровольно берет на себя определенные финансовые риски, подписывая договор займа, и государство не является стороной этого соглашения. Если бы заемщику удалось сэкономить на валютной ипотеке определенную денежную сумму, он не стал бы делиться ею с казной. Но когда получатель ссуды несет потери, то считает возможным покрыть свои убытки за счет государственных средств.


Бесплатная юридическая консультация:

Позиция банков

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность. Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов. Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк;
  2. ЮниКредит Банк;
  3. ВТБ 24;
  4. Банк Москвы;
  5. Газпромбанк;
  6. БИНБАНК;
  7. Дальневосточный банк;
  8. Абсолют Банк;
  9. Автоградбанк;
  10. РосЕвроБанк;
  11. Крайинвестбанк;
  12. Россельхозбанк и другие.

Судебная практика

Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.

Бесплатная юридическая консультация:

Одним из таких исключений явилось решение Пушкинского райсуда Московской области. В феврале 2015 года он встал на сторону должника и велел банку ВТБ-24 пересчитать размер непогашенной задолженности по курсу рубля, действующему в день оформления договора займа. Суд счел изменение курса валют существенным обстоятельством, которое не позволяет должнику расплатиться с кредитором в объеме, установленном договором.

Но уже в июне того же года вышестоящая судебная инстанция отменила это решение. Московский областной суд пришел к выводу, что повышение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которое невозможно предвидеть. Он заметил, что данная ситуация исчерпывается понятием коммерческого риска, а не форс-мажора. А закон и деловой обычай не предусматривают, что негативные последствия подобных рисков должны ложиться на кредитора.

Отменяя решение нижестоящей инстанции, суд также руководствовался тем, что уровень дохода заемщика и финансовая ситуация в стране не рассматривались сторонами договора ни как условие его заключения, ни как условие его исполнения. Таким образом, несмотря на затеянную судебную тяжбу, валютный ипотечник не смог добиться перерасчета долга.

Прогнозы

Некоторые депутаты предлагают вообще запретить финансовым учреждениям выдавать кредиты в иностранной валюте. Однако подобные законопроекты носят явный нерыночный характер, и вряд ли будут приняты. Существует лишь рекомендация Центробанка о невыдаче подобных займов, однако прислушаться к ней или нет, банки решают сами.

Финансисты прогнозируют дальнейшее укрепление российской валюты, что должно снизить размер ежемесячных выплат банкам в рублевом эквиваленте. Также эксперты ожидают значительного роста процедур банкротства среди физических лиц, в том числе, взявших валютную ипотеку. Такая возможность появилась у граждан с октября 2015 г. После объявления должника банкротом реструктуризировать его кредит будет уже не банк, а судебная инстанция.


Бесплатная юридическая консультация:

Валютная ипотека остается очень рискованным решением жилищного вопроса, и подавляющее число экспертов не рекомендует россиянам ввязываться в это ненадежное дело сегодня.

Источник: http://ipotekunado.ru/poslednie-novosti-valyutnoj-ipoteki-segodnya-tekushhaya-situaciya-i-prognozy/

Угроза исчезновения валютной ипотеки как одного из видов кредита

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.


Бесплатная юридическая консультация:

Валютная ипотека — это самостоятельный вид кредита. От рублевой ипотеки, в целом, кроме валюты, практически ничем не отличается. Конечно, данный вид не столь популярен среди простого населения. В рамках последнего десятилетия пользователями валютных кредитов являются лишь состоятельные граждане. Почему в последние годы заемщики валютной ипотеки терпят трудности. В данной статье разберемся, что привело валютных заемщиков к «долговой яме», «кто виноват» и какие пути решения предпринимает наше государство для решения возникшей существенной проблемы?

Крах валютной ипотеки? Как все начиналось…

Валютная ипотека – это целевой займ на покупку жилья. Под залог приобретаемого объекта. В отличие от привычной классической (рублевой) ипотеки, валютный кредит выдается не в национальной валюте.

Заемщик сам выбирает валюту для получения займа: это может быть доллар, евро, швейцарский франк или даже японская йена !

Валютная ипотека сама по себе не очень пользуется спросом среди россиян. Многие граждане, оформившие валютный кредит на жилье признаются, что это было прекрасной альтернативой, так как заявки по рублевой ипотеке банки не одобряли. Да и процентные ставки по валютной ипотеке существенно ниже. И вот, в период годов валютная ипотека начала набирать свою популярность не только в крупных городах, но даже и в регионах.

Как раз в то время ставки по валютной ипотеке были максимально низкими, а доллар неизменно падал. Ведь вместе с ним автоматически уменьшался ежемесячный платеж по кредиту. И ипотека в валюте казалась идеальным вариантом решения проблем с жилищным вопросом. В 2008 году произошел резкий спад долларового значения до 23 рублей, что привело к еще большему ажиотажу «выгодного» кредита.


Бесплатная юридическая консультация:

Банки же, безусловно, тоже получали очевидную выгоду от сделок по валютной ипотеке. Дело в том, что, как правило, на выдачу таких кредитов шли заемные средства банка. Например, банк брал внешний кредит в евро под 3%, а выдавал заемщикам под 8-10%. Выгода существенна.

Но в начале 2009 года доллар и евро резко выросли в цене.

В феврале 2009 года доллар достиг максимального для себя значения по тем временам — в 36,17 рублей !

Подавляющее большинство валютных заемщиков перестали иметь возможность выполнять свои долговые обязательства. По данным АИЖК, в годах валютная ипотека резко потеряла актуальность. Население просто перестало рассматривать данный вид кредита как альтернативу к рублевым займам.

Так, по итогам 2010 года в совокупности было выдано всего лишь 1500 валютных ипотечных кредита. А в последующие годы эта цифра снижалась стремительными темпами. По данным Центробанка Российской Федерации, по итогам 2017 года было зарегистрировано лишь 10 сделок по валютной ипотеке. Валютой всей сделок являлся доллар. В то время как численность выданных рублевых кредитов на жилье в 2017 году достигла 50 тысяч.


Бесплатная юридическая консультация:

Актуальные проблемы заемщиков валютной ипотеки в 2018 году и пути их решения

В данный момент самой главной проблемой, с которой столкнулись заемщики валютной ипотеки, это то, что ежемесячный платеж по кредиту составляет более половины, а у некоторых заемщиков даже более 100% дохода семьи. Другим же весьма неприятным фактом является то, что, по расчетам, совокупные ипотечные выплаты в разы превысят стоимость ипотечного жилья в рублевом эквиваленте. То есть, даже если продать ипотечное жилье, то денег от данной сделки не хватит, чтобы полностью покрыть долг перед банком.

Что же делать заемщикам, попавшим в «финансовую яму», благодаря валютной ипотеке? Первым делом, при отсутствии возможности погашения долга, необходимо обратиться в банк – кредитор. В сложившейся ситуации на рынке валютной ипотеки, банки предлагают заемщикам реструктуризировать или рефинансировать валютный кредит. При этом обязательно должны соблюдаться следующие критерии:

  1. Новый кредит выдается исключительно в рублевой валюте. Это будет выгодно особенно тем заемщикам, у которых остались небольшие суммы задолженности.
  2. Сумма кредита не должна превышать текущей рыночной стоимости жилья;
  3. Ежемесячный платеж заемщика по новому кредиту не должен будет превышать 45% от совокупного дохода семьи;
  4. Оформление кредитных каникул должно сопровождаться и дополнительными мерами поддержки заемщика (например, одновременно, с единовременной компенсацией государственной поддержки);
  5. Любые вопросы валютных заемщиков должны быть решены с помощью бесплатных юридических и финансовых консультаций.

Однако финансовые эксперты призывают несколько раз оценить ситуацию перед решением рефинансирования кредита.

Переводить валютный кредит в рублевый есть смысл тогда, когда стоимость валюты находится на самом низком уровне !

Но как раз в такие моменты все забывают о своих прошлых проблемах и на такой шаг уже не идут. Не думая, что снижение валютного курса – снова может оказаться лишь временным явлением. Ведь даже самые опытные финансовые аналитики не могут дать точного прогноза, как будет вести себя валюта даже в самом ближайшем будущем.


Бесплатная юридическая консультация:

Реакция банков на сложившуюся ситуацию по валютным кредитам

Банки вместе со своими клиентами так же ощущают и испытывают кризис, ведь им приходится идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Тем самым, банк лишает себя существенной коммерческой выгоды. Если все банки шли на уступки и «прощали» долги валютным ипотечникам, то речь шла бы омиллиардов рублей недополученной прибыли.

На сегодняшний день в России насчитывается более 100 тысяч валютных заемщиков, подавляющая часть из которых, «ипотечники».

Глава Министерства Финансов Российской Федерации считает, что ситуацию каждого проблемного валютного заемщика нужно рассматривать исключительно индивидуально.

По словам Главы крупнейшего коммерческого банка страны, Сбербанк планирует реструктуризировать все валютные кредиты, парируя это тем, что их насчитывается не так много – всего 2 тысячи. В банке разработана специальная система по работе с клиентами именно валютной ипотеки. Греф намерен в скором времени решить все проблемы, связанные с проблемными заемщиками валютной ипотеки в своем банке и окончательно закрыть данную тему.

В стороне от сложившейся ситуации не остаются и другие банки. Практически каждый коммерческий банк тем или иным образом решает вопрос с «проблемными» валютными кредитами.


Бесплатная юридическая консультация:

Например, «Газпромбанк», Банк «Хоум Кредит», «Совкомбанк», и «Абсолютбанк», отреагировали на массовые просрочки валютных кредитов следующим образом: для платежей по валютной ипотеке установили курс ниже текущего: от 45 до 55 рублей за 1 доллар.

А «Банк Москвы» и «ВТБ-24» в качестве помощи своим заемщикам предложили следующий вариант решения проблемы: передать залоговое жилье в собственность банку за счет частичного списания долга. А остаток доплатить, арендуя эту же квартиру за символическую плату. При чем, после полного погашения долговых обязательств, заемщику будет дано право выкупа данной квартиры (только уже с помощью рублевой ипотеки).

В том, что тысячам клиентов пришлось терпеть финансовые трудности, однозначно не стоит винить банковские учреждения!

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян комментирует: «Не объективно обвинять банки в навязывании валютной ипотеки своим клиентам. Ведь клиент, в конечном счете, сам решает, в какой валюте ему брать кредит. Сумма валютных кредитов всего-навсего составляет 4% от общего объема ипотечного кредитования».

Кстати, наибольшие по объему портфели валютой ипотеки имеют следующие банки:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Банк ВТБ;
  2. «ДельтаКредит» Банк;
  3. «Москоммерцбанк»;
  4. «Сбербанк»;
  5. «Райффайзенбанк»;
  6. «Совкомбанк».

Тогусян, присутствующий на очередном митинге по проблемам ипотечных заемщиков призвал граждан самостоятельно решать вопрос: а именно, обращаться в свой банк-кредитор или подавать иск в суд с просьбой о помощи (разработкой индивидуального предложения). Государство, в свою очередь, так же не остается в стороне и помогает своим налогоплательщикам.

Центральный Банк России: предотвратить и обезопасить валютные риски

Регулятор банковской системы страны решил не обходиться введением стандартных мер поддержки валютных ипотечников, а пошел по пути глобальной перестройки. То есть, во избежание повторение такой же ситуации в будущем, Центробанк косвенно подавляет интерес к валютной ипотеке как самих банков, так, в первую очередь, и клиентов.

Никто не застрахован от роста или падения валюты, поэтому валютная ипотека – это всегда риск. Хотя в благополучные времена многих так и тянет испытать судьбу, надеясь на определенную выгоду.

4 марта 2015 года был подписан документ, согласно которому были скорректированы требования к обязательным нормативам коммерческих банков. Изменения были внесены с целью пресечения чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования. Безусловно, это и повлекло за собой резкое снижение темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

В пункте 1.3 Указания Центробанка № 3566-У от 16 февраля 2015 года «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков» прописано, что с 1 апреля 2015 года все банки, при расчете достаточности капитала для валютной ипотеки, будут обязаны применять повышенные коэффициенты риска.


Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, Центральный Банк РФ вдвое увеличил коэффициент риска: с 150% до 300%.

Чем выше коэффициент риска, тем ниже достаточность капитала !

Степень достаточности капитала = Собственные средства банка / активы, взвешенные с учетом риска.

Заемщики, осознавшие безвыходность ситуации, просили пересчитать сумму их ежемесячного платежа по курсу 39,38 рублей за 1 доллар и 49,98 рублей за 1 евро. Центробанк здраво оценил данное предложение и порекомендовал банкам серьезно рассмотреть его. Однако же все банки единогласно отклонили данное предложение. После этого, в январе 2015 года в банковском секторе установилась единая система возможной помощи валютным заемщикам, которая делится на 2 варианта:

  1. Передача таких кредитов на баланс АИЖК;
  2. Государственное субсидирование.

В Думе работает группа, которая объединила депутатов, представителей Центрального Банка РФ, представителей Министерства Финансов РФ, и руководителей тех банков, у которых больше всего валютных должников. Александр Жданов, исполняющий обязанности директора департамента банковского регулирования ЦБ, комментирует: «Многие банки в принципе готовы адекватно рассматривать предложения заемщиков по реструктуризации кредита и искать взаимоприемлемые возможности. Сейчас мы активно рассматриваем вопрос, чтобы дать банкам рекомендации по осуществлению этой реструктуризации».


Бесплатная юридическая консультация:

Правительственные меры помощи ипотечным валютным заемщикам

Около 3 лет назад для решения проблем валютных заемщиков была создана антикризисная комиссия во главе с первым вице-премьером Игорем Ивановичем Шуваловым. Антикризисная комиссия обсуждала насущные проблемы, связанные с валютной ипотекой. По итогам обсуждений, была дана общая рекомендация коммерческим банкам страны, имеющим крупные валютные портфели, о введении системы ежемесячной отчетности о состоянии данных портфелей.

На поддержку заемщиков, имеющих реальные финансовые трудности по выплате кредита, государством было выделено 4,5 рублей миллиарда целевых средств. Однако эти средства направились на помощь заемщикам не только валютной, но и рублевой ипотеки.

В настоящее время банки представляют правительству информативный отчет о количестве реструктурированных кредитов. Это существенно помогает властям оперативно реагировать на изменения в ситуации с рынком валютной ипотеки.

Генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Николаевич Семеняка заявляет, что «В скором времени будут разработаны более усовершенствованные механизмы помощи валютным заемщикам». Для создания данных механизмов необходимо будет, первым делом, определиться с первичными и вторичными критериями оказания данной помощи.

20 апреля 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки № 373, одобренное и подписанное Д.А. Медведевым. Главным субъектом, под контролем которого должен был быть реализован данный проект, являлось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).


Бесплатная юридическая консультация:

Изначально проект носил срочный характер, однако с течением времени, оценивая актуальную ситуацию в стране, проект продлевался. Так, в июле 2017 года государством было выделено дополнительно еще 2 млрд. рублей на поддержку проблемных заемщиков.

Спустя месяц вышло Постановление № 961, которое полностью регламентировало новые условия участия в программе помощи заемщикам.

Законодательное собрание Санкт-Петербурга в 2016 году внесла на рассмотрение Законопроект о внесении изменений и дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации. В данном Законопроекте предлагалось установить запрет на заключение физическими лицами кредитных договоров в иностранной валюте не в целях осуществления предпринимательской деятельности. Однако финансовые эксперты при президенте РФ однозначно отвергли идею запрета валютной ипотеки, опираясь на то, что данное действие будет противоречить законам. Совет по кодификации и совершенствованию гражданского Законодательства разделил мнение с главными экспертами страны и предложил реструктуризировать кредиты по закону «О банкротстве».

Перспективы развития валютной ипотеки в России в ближайшие годы

Случившееся дало урок многим россиянам. Валютная ипотека практически полностью потеряла свою актуальность. К тому же, в сложившейся экономической ситуации в стране и в мире в целом, брать ее стало не так уж выгодно, как раньше. Позволить такой риск могут лишь состоятельные граждане либо те, кто стабильно получает доход в валюте.

Директор ипотечного отделения строительной компании ГК «МИЦ» Константин Шибецкий комментирует: « На мой взгляд, в выигрыше всегда остаются те, кто берет ипотеку в рублях. При этом не важно, в какой валюте заемщик получает заработную плату».


Бесплатная юридическая консультация:

Так неужели валютную ипотеку совсем перестанут рассматривать как альтернативный вид кредита? Скорее всего, да. По данным Центробанка, доля вновь выданных валютных ипотечных кредитов мизерна, и в ближайшее время расти будет вряд ли. Так, согласно данным Центрального Банка РФ,

К сожалению, или же к лучшему, но финансовые аналитики резюмируют, что «рынок валютной ипотеки стоит на грани вымирания. В ближайшее пятилетие ничто не обещает его реанимацию».

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Источник: http://bankstoday.net/last-articles/ugroza-ischeznoveniya-valyutnoj-ipoteki-kak-odnogo-iz-vidov-kredita

Как сегодня живут пострадавшие ипотечные валютные заемщики

Выплачивать ипотечный кредит среднестатистической семье нелегко и так, но ситуация становится безвыходной, если к этому добавляются форс-мажорные обстоятельства. И хотя изменения валютного курса официально пока не признаны форс-мажором, фактически обвал курса доллара в конце 2014 — начале 2015 года явился настоящим стихийным бедствиям для валютных заёмщиков и банков:


Бесплатная юридическая консультация:

  • ежемесячные платежи по кредиту выросли почти на 100%;
  • возникло большое количество банкротств среди заёмщиков;
  • многие из них лишились ипотечной квартиры, оформленной в залог.

Люди выходили на демонстрации, приковывали себя наручниками в банках, объявляли голодовки. В апреле 2015 года правительство приняло закон, направленный на защиту попавших в беду людей: была разработана программа реструктуризации долга, работающая в АИЖК. Какие изменения произошли с тех пор, и что сегодня из себя представляет валютная ипотека?

Валютная ипотека в 2018 году: какие изменения произошли?

Вначале коснёмся вкратце предыстории.

Почему случился ипотечный валютный кризис

События 2014 — 2015 г. заемщики запомнят надолго, и долго ещё не будут осмеливаться брать кредиты в долларах. Причинами резкого роста валюты были сразу несколько факторов:

  • политический (ситуация на Украине, введение санкций);
  • массовый вывод денег кэрри-трейдеров и хедж-фондов из российских банков;
  • падение цен на нефть;
  • отказ ЦБ от регуляции курса рубля;
  • паника населения, бросившегося скупать валюту.

Помощь валютным ипотечникам в 2014 — 2017 годах

Доля валютной ипотеки составляла в конце 2014 года всего от 0.6 до 0.8% (для сравнения: в 2007 — 2008 гг. в валюте брали около 26% кредитов). Но из-за того, что размеры кредитов, по сравнению с 2007 — 2008 гг., существенно выросли, размер долга на 1.10.2015 г. по валютным займам составил 129 млрд руб., что составляло 3.7% общей суммы долгов по кредитам.

Государство предприняло попытки спасти терпящих бедствие людей. Было принято постановление, рекомендующее банкам произвести рефинансирование валютной ипотеки всем тем, кто заключил договор с банком до 2015 года и оказался неплатежеспособен, по валютному курсу на 1.10.2014 г., то есть по 39 руб. Но банки проигнорировали это предложение.

Они занялись продажей валютных долгов коллекторам, из-за чего по стране пронеслась целая волна трагических душераздирающих историй. Должникам не давали даже маленького шанса, взыскали квартиры через суд, считали проценты на проценты, из-за чего у должников в настоящее время выросли огромные виртуальные долги. Так одна заемщица Райффайзен банка, мать троих детей, лишилась жилья и сегодня имеет долг в 40 млн. рублей.

Закон о банкротстве

В конце 2014 года был принят закон № 476-ФЗ о банкротстве, позволяющий заемщику, попавшему в кредитную яму, не возвращать долг банку, при наличии строго оговоренных условий.

  • Закон позволял подачу заявки на банкротство при сумме долга отруб.
  • Перечислялись предметы и объекты, запрещённые для конфискации (сюда входит и единственная квартира).
  • Вводились серьезные ограничения для самого банкрота (ему нельзя в течении 5 лет брать кредиты, заниматься предпринимательством, ездить за границу).

Но запускать процедуру банкротства оказалось крайне сложно из-за большого нежелания судов заниматься такими делами, и поэтому закон в ипотечном кредитовании практически не работал и был заменен на новую версию в 2018 году.

Программа реструктуризации долга 2015 года

В реальности в апреле удалось запустить программу реструктуризации долга, которая касалась не только валютных, но и рублёвых заёмщиков: было выделено на неё 4,5 млрд руб. Но эта сумма не смогла покрыть все поданные заявки:

  • из 50 тыс. поданных обращений удовлетворены только около;
  • объективно обоснованных заявок остались без всяких решений, так как не хватило средств.

Эта программа в течение трёх лет все время изменялась. Условия по ней изначально предполагались такие — выделение каждому пострадавшему заемщику суммы на покрытие долга в размере до 30%, но не больше 1,5 млн руб.

  • Однако уже в конце 2015 г. стало ясно, что денег всем нуждающимся не достанется, поэтому в 2016 г. приняли другую норму компенсации: до 20% и не больше 600 тыс. руб.
  • 4.5 млрд. хватило до мая следующего года были, и программа была ненадолго свёрнута 05. 2017 г.
  • В августе 2017 решено было продолжить по решению правительства реструктуризацию валютной ипотеки, и была выделена дополнительная сумма 2 млрд руб., а это примерно ещё натыс. заявок. Условия реструктуризации в 2018 году изменились.

Рефинансирование валютной ипотеки в 2016 году

В начале 2016 г., на пике роста валюты (напомним: доллар доходил почти до 86), банки неожиданно проявили «благородство»: например, банк Абсолют, согласился на рефинансирование, но по курсу не 40 руб., а 65 руб. для всех желающих и 57 руб. — для семей с детьми. При этом они широко разрекламировали свою «благодетельную» акцию, привлекая новых заёмщиков. Уже в октябре 2016 г. курс упал до 62, а в апреле 2017 г. — до 56.

Если бы валютные заемщики не повелись на эту акцию в 2016 году, не паниковали, а дождались апреля 2017-го, и провели бы рефинансирование по своей инициативе в этот период, то они бы выиграли значительно больше.

Последние новости валютной ипотеки в 2018 г.

Несмотря на то, что резких скачков валютных курсов ни в прошедшем, ни в текущем 2018 году больше не наблюдается, валютная ипотека является высоко рискованным для банка инструментом. ЦБ поднял коэффициент риска в 2018 г. со 100% до 300% и не советует своим клиентам брать кредиты в долларах.

Однако вспомним, как те же банки наперебой предлагали заемщикам именно валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, мотивируя небольшим процентом. «Послушай и сделай наоборот» — эта пословица, наверно, относится в первую очередь к кредитным организациям.

Изменения в законе реструктуризации, принятые в августе прошлого года, действительно и в нынешнем году, поэтому коснёмся его подробнее.

Условия реструктуризации долга ипотечным заёмщикам в 2018 году

В этом году реструктуризация разрешена отдельным категориям заемщиков: инвалидам, ветеранам, опекунам и гражданам, на иждивении которых находятся лица, проходящие обучение или стажировку.

  • Срок действия закона неограничен — до того времени, как кончится новый выделенный лимит — 2 млрд руб.
  • Реструктуризация возможна только при согласии банка, выдавшего кредит.
  • Опять возвращены начальные условия по размеру государственной компенсации — 30% от долга (но не больше 1,5 млн руб.).
  • АИЖК даны дополнительные рекомендации произвести компенсацию потерь банкам из собственных средств в размере 500 тыс. руб.
  • Реструктуризации подлежат долги с изменением ежемесячного платежа по кредиту не меньше, чем на 30% (это условие фактически отсекает рублёвых заёмщиков, так как при займах в собственной валюте изменение суммы платежа зависит только от процента, а такое изменение годового тарифа невозможно)
  • Подать заявку можно не ранее, чем через год после заключения кредитного договора.
  • Ипотечный залог (квартира) является единственным жильем должника (это условие в 2017 — 2018 году должно проверять АИЖК: раньше достаточно было выписки из Росреестра, которую брал заемщик).
  • Общая площадь жилого помещения не должна быть больше установленного значения (для 1-комнатной квартиры — 45 кв.м.)
  • Создана межведомственная комиссия по реструктуризации, в полномочия которых входит принятие индивидуальных решений по отдельным заявкам: например, в некоторых случаях может быть выделена бОльшая сумма — до 3 млн.
  • Процент реструктуризации не должен быть выше 11,5%.
  • При реструктуризации долга кредит переводится из долларов в рубли по курсу на дату заключения договора о реструктуризации.
  • Заемщик освобождается от уплаты неустоек и штрафов.

Реструктуризация долга в банке

В банке реструктуризация проходит по-другому, и речь ни о каких компенсациях или списывании части долга не идёт. Банк может смягчить условия кредитования:

  • удлинить период погашения и тем самым уменьшить ежемесячное бремя;
  • предоставить кредитные каникулы с временным освобождением от выплаты процентов или же выплат по кредиту;
  • ввести более низкий процент на фиксированный временной период и т. д.

Реструктуризация долга с удлинением периода кредитования хоть и уменьшает месячные платежи, но наращивает общий суммарный долг. Поэтому некоторым заемщикам так и не удаётся погасить кредит, и тогда в банке могут прибегнуть к вторичной реструктуризации.

Как погасить долги валютной ипотеки

Способами погашения долга по валютной ипотеке в 2018 году являются:

  • Реструктуризация кредита в АИЖК (более предпочтительный вариант, но он подходит только для льготников).
  • Реструктуризация кредита в банке.
  • Рефинансирование валютной ипотеки (это же самое, что и перекредитовать: старый долг списывается при помощи нового займа, который взят на более выгодных условиях). Рефинансирование можно провести с выгодой для себя: например, при падении валютного курса на самой нижней точке перевести кредит из валюты в рубли.
  • Подача в суд заявки на банкротство.

Процедура банкротства в 2018 году для кредитных заемщиков проходит в виде реструктуризации долга (см. закон № 127-ФЗ в новой редакции этого года).

Обращение в суд должника

Можно попытаться потребовать рефинансирование ипотеки через суд, на основании 451 ст. ГК, гласящей о том, что при непредвиденных обстоятельствах (а обвал курса точно никто не предвидел) условия договора могут быть изменены. Банк здесь может апеллировать тем, что такое рефинансирование будет резко убыточным и форс-мажорным уже для него, но здесь есть лукавство: заработок кредитора уменьшится, но он не потеряет, так как кредитовал заемщикам валюту из запасников ЦБ, купленную ещё по низким курсам.

Вспомним, что банки активно продвигали валютную ипотеку в 2007 — 2008 гг, когда курс доллара был 24 — 25 руб., а должники же просят перекредитование по курсу 40 руб. за один $. Банк фактически все равно останется в прибыли (убыль для него, возможно, только расчетная: размер дивидендов за кредит уже посчитан и внесен в баланс, а при рефинансировании банковский баланс ухудшится). Заемщик же в экстренной ситуации теряет и деньги, и квартиру. Но вполне возможно, что никаких потерь нет и вовсе:

Есть серьезный аргумент против банков — заявление заместителя финансов Моисеева, признавшегося в том, что выдача кредитов в 2007 — 2008 гг. якобы в валюте — крупнейшая банковская фальсификация: на самом деле долларовые запасы никто не трогал, все операции по кредиту были проведены внутри банков в рублях, а не в валюте. Удивительно, что следственный комитет не открыл никакого уголовного дела, и банкам все сошло с рук.

Отсюда напрашивается и вопрос: А случайным ли был обвал национальной валюты тогда? Ведь девальвация рубля была запущена ЦБ.

Кризис не разрешен до конца, так как банки не подконтрольны государству

Настоящую ситуации можно кратко охарактеризовать так:

  • Валютная ипотека перестала быть свежей острой проблемой главным образом из-за того, что сейчас её берут мало.
  • Старые валютные заемщики либо уже прошли процедуру судебного взыскания (у них отобраны квартиры) или реструктуризации, либо находятся в состоянии реструктуризации кредита.
  • Банки у нас в стране безнаказанно творят все, что хотят.
  • Государственная программа реструктуризации хоть помогла и не всем, но немного ослабила стрессовую ситуацию среди валютных ипотечных заёмщиков.
  • Навстречу заемщикам частично идут в основном российские банки. Некоторым из них (Сбербанк, ВТБ) практически удалось закрыть вопрос с долгами по валютной ипотеке.
  • Иностранные же коммерческие банки неподконтрольны государству РФ и до сих придерживаются жесткой непримиримой позиции по отношению к заемщикам.

Проблемы несчастных ипотечных заемщиков, кто потерял свои сбережения и жилье, никуда не делись: люди оказались на улице и до сих пор выплачивают огромные виртуальные долги, которые им суждено платить до конца жизни…

Источник: http://moezhile.ru/ipoteka/valutnaya.html

Валютная ипотека: новости, реструктуризация и перевод в валюте в рубли

Многие россияне оформляют займы на покупку собственного жилья. Такой кредит предоставляется как в рублях, так и в любой другой валюте. Из-за экономического кризиса долги тысяч россиян увеличились вдвое и стали непосильными для заемщиков. Решением проблемы совместно занимаются Центробанк и правительство страны.

Что такое валютная ипотека

Собственное жилье для человека имеет огромное значение, однако сразу купить квартиру или дом по силам очень немногим. В связи с этим банки разработали специальную программу кредитования на покупку недвижимости. Валютная ипотека – это кредит, оформленный в швейцарских франках, долларах, евро. Однако в конце 2014 года, из-за резкого скачка валютного курса и обесценивания рубля, кредитные обязательства стали для заемщиков кабальными.

Проблема коснулась не только самих ипотечников, но и банков, судов, АИЖК, задействовали Роспотребнадзор. В начале 2015 года прошло несколько забастовок и голодовок, тема активно обсуждалась в фейсбуке, ведь долги по ипотеке в валюте выросли почти вдвое. Ежемесячный платеж для некоторых заемщиков сегодня превысил зарплату. Однако то, что в судах называли — пойти на мировую, по факту для человека означало потерю жилья, которое, по условиям договора, до окончания выплат принадлежит банку.

Валютная ипотека – последние новости

Ситуация с неоплаченными займами требовала компромисса. Граждане просили о помощи верховные власти, чтобы изначально взятые на выгодных условиях кредиты пересчитали. В итоге банк ВТБ 24 обязали пересчитать ипотечный кредит в валюте США каждому заемщику по курсу не выше 24 рублей за доллар. Такие новости валютной ипотеки вызвали неоднозначную реакцию. Если пострадавшие оказались в выигрыше, то обманутыми себя почувствовали заемщики с кредитами в рублях.

Сегодня ситуация обострилась и требует оптимальных решений, однако конкретных распоряжений не было, лишь рекомендации от Центробанка РФ. Министерство финансов считает, что ипотека в долларах не должна пересчитываться по нерыночным курсам при конвертации. При этом ситуацию каждого заемщика, по мнению Минфина, стоит рассматривать отдельно. Кроме того, сегодня ипотечники могут рассчитывать на бесплатную консультацию у юриста и определенную помощь при погашении долга от государства. Такое право им дает принятый в 2015 году и откорректированный в 2017 году законопроект.

Валютная ипотека – решение правительства

Падение рубля и прочие экономические проблемы в России вызывают у некоторых экспертов подозрения, что в 2017 году может случиться дефолт. В связи с этим ипотека в валюте, выплачивать которую должникам становится все сложнее, не раз обсуждалась депутатами Государственной Думы. Заемщики могут потерять заложенные квартиры, если не получат определенную помощь.

Решение правительства по валютной ипотеке принято следующее:

  1. Российские банки обязать зафиксировать курс доллара на уровнерублей. Этот вариант может привести к большим убыткам финансовых структур из-за которых могут пострадать вкладчики (банки потеряют деньги и не смогут выплатить неустойку и проценты по депозитам).
  2. Выделить деньги из бюджета на компенсацию заемщиками по валютным ипотечным займам. Этот вариант стал окончательным решением правительства страны.

Реструктуризация валютной ипотеки

На заседаниях Госдумы предлагалось оказать помощь ипотечникам льготной реструктуризацией валютных кредитов на покупку жилья. Однако проект отклонили из-за недостатка денежных средств. Чтобы была проведена реструктуризация валютной ипотеки на стандартных условиях, нужно соответствовать определенным требованиям:

  • иметь имущество для обеспечения нового кредита;
  • на момент обращения выплатить не меньше половины долга;
  • иметь хорошую КИ;
  • быть моложе 70 лет;
  • не иметь текущих просрочек.

Для оформления реструктуризации нужно обратиться с заявлением и пакетом бумаг к сотруднику банка кредитора. Благодаря этому можно:

  • изменить график платежей (чаще или реже, чем раз в 30 дней);
  • снизить процентную ставку;
  • установить индивидуальный режим взыскания долга;
  • изменить срок кредита;
  • срезать часть комиссий.

Помощь валютным ипотечникам

Все вопросы относительно помощи пострадавшим от скачков курса должникам решает АИЖК. Поддержку можно получить в виде льготной реструктуризации или единовременной компенсации, размер которой составляет не более 600 тысяч рублей (10% от суммы долга). Для получения субсидии нужно относиться к льготной категории граждан (одинокие родители, военнослужащие, пенсионеры, многодетные семьи).

Помощь валютным ипотечникам (реструктуризация на льготных условиях) предоставляется разными способами:

  • изменение валюты кредита;
  • снижение ставки до 12% годовых;
  • снижение ежемесячного платежа вдвое на ограниченное время;
  • уменьшение общей задолженности за счет конвертации, пересчета процентов, снятия неустойки.

Источник: http://sovets.net/9151-valyutnaya-ipoteka.html

Валютная ипотека последние новости

Приветствуем! Тема сегодня острая — валютная ипотека последние новости. Из этого поста вы узнаете суть проблемы, варианты решения, как государство может помочь реструктуризировать валютные ипотечные кредиты. Как ведет себя валютная ипотека -последние новости сегодня далее.

Суть проблемы

Валютная ипотека – банковская ссуда, выдаваемая в иностранной валюте. В России таких заемщиков насчитывается более 600 тысяч человек. Пик выдачи валютных кредитов отмечался в 2008-году. Общий объем выданных средств по стране составил около 250 миллиардов рублей. Постепенно этот показатель снижался до 100 миллиардов в год. В настоящее время валютная ипотека практически сведена к нулю. Совокупная доля валютных кредитополучателей составляет 4,5% от общего количества.

Заемщики оказались в сложном положении. Повышение курса доллара по отношению к рублю за несколько месяцев сильно ударило по их бюджету. А ежемесячные платежи остаются неизменными и требуют стабильного погашения. Как результат, выросло большое количество задолженностей, просрочек и судебных процессов.

Так есть ли выход из сложной ситуации, в которой оказались валютные ипотечники? Их несколько:

  • Досрочное закрытие обязательств. Такой способ застрахует заемщика не только от дальнейших переплат, связанных с ростом курса валюты, но и от начисляемых процентов. Однако он сложно осуществить по двум причинам: во-первых, нужны солидные средства здесь и сейчас, во-вторых, процедура возможна, если только в банковском договоре этот пункт предварительно обговорен.
  • Повторное кредитование. Фактически это прямой путь к так называемой «кредитной каббале», так как старый кредит покрывается новым кредитом, у которого соответственно, также есть процентные ставки и строгий график. Кроме того, встает необходимость залогового обеспечения.
  • Рефинансирование применяется в случаях, когда заемщик не справляется с погашением первоначально установленных платежей. Процедура поможет выбрать более длительные сроки и относительно низкие процентные ставки, но уже в другом банке. Перед проведением процедуры необходимо убедиться, предусмотрена ли в банковском договоре такая возможность.
  • Реструктуризация представляет собой обращение в банк с просьбой об изменении условий погашения. При этом заемщику необходимо доказать, что он действительно не в состоянии выплачивать долги по валютной ипотеке в рамках первоначального графика. Если финансовое учреждение отказывается в процедуре, то он имеет право обратиться в суд.

Все описанные процедуры довольно сложные и хлопотные. На успех можно рассчитывать, если заявка подается до того, как появились просрочки.

Особо стоит рассмотреть вариант государственной поддержки. Оно в этом плане идет навстречу к гражданам и пытается всячески упростить судьбу валютных заемщиков. С этой целью в 1997-году создана государственное акционерное общество «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». Организация служит посредником между заемщиками и коммерческими банками по установленным стандартам. Участие в программе АИЖК доступно всем совершеннолетним гражданам РФ.

Движение валютных ипотечников

К концу 2014-года рост курса евро и доллара достигли апогея. В это же время валютные ипотечники создали общественное движение с целью привлечения внимания властей к сложившейся сложной ситуации. Участники движения выдвинули конкретное предложение – принятие закона, согласно которому банки должны перевести остаток долга в рубли по курсу на момент оформления валютной ипотеки.

Общество провело ряд пикетов. Отправили официальные обращения к руководству ОАО «Сбербанк», в администрацию президента Путина, в Генеральную Прокуратуру, Следственный Комитет и в Федеральную Службу Безопасности.

Результатом обращения стала рекомендация Центрального Банка РФ о пересчете по курсу за ноябрь 2014-года. Тогда курс доллара по отношению к рублю варьировался в районерублей. Однако банки согласились идти навстречу к заемщикам частично: пересчет осуществился, но по фактическому курсу – от 60 до 70 рублей.

Проблема заемщиков осталась нерешенной. Подавляющая часть отказалась от дальнейшего погашения платежей. Пошла волна судебных процессов, где выигрывали только банки. Купленные квадратные метры на законных основаниях переходили в собственность финансовых учреждений.

Буквы закона

Сложность ситуации заключается в том, что в российском законодательстве нет закона, защищающего интересы жертв валютных колебаний. По этой причине государство в лице Центробанка вправе вмешиваться лишь в рекомендательном формате. На сегодняшний день, единственным официальным документом, работающим в пользу валютных ипотечников, является Постановление Правительства РФ от 20.04.2015-года. Данный документ регламентирует право реструктуризации по валютным ипотечным кредитам.

Однако и тут есть пробелы. Так, пункт 6 гласит, что пересчет должен производиться по курсу, не превышающему текущий курс валюты на момент оформления кредита. Таким образом, валютные заемщики по ипотеке не достигли льготных пересчетов.

В целом, 2015-год ознаменовался активными попытками решить эту проблему как со стороны самих заемщиков, так и в плане государственного вмешательства. Показателем серьезности ситуации служит количество неплатежеспособных заемщиков. Их насчитывалось более 50 тысяч человек. Они стояли на грани потери недвижимости и вложенных в него средств.

В таких случаях каждый из заемщиков пытается самостоятельно решать судьбу своего жилья. Беспрецедентный случай произошел в феврале 2015-года. Истец в лице валютного заемщика добился решения Пушкинского районного суда, согласно которому он получил право на пересчет остатка долга в рублях по курсу на момент оформления.

Ответчик в лице банка ВТБ-24 подал апелляцию. В июне 2015-года Московский областной суд отменил решение, обосновывая это тем, что колебания валютных курсов не относится к форс-мажорным обстоятельствам, а кредитополучатель должен был учитывать этот фактор прежде чем брать кредит.

Позиция банков

По мнению финансовых экспертов, требования заемщиков и даже государственно вмешательство ущемляет права финансовых учреждений. Как известно, кредитные средства формируются из денег вкладчиков. Банк перед ними несет ответственность. В случае согласия банков на выполнение требований заемщиков и рекомендаций государства, им пришлось бы покрывать упущенную выгоду из вкладных резервов. А это влечет за собой повышение ставок по кредитам или снижение ставок по вкладам, что крайне невыгодно для них.

На фоне многолетних баталий есть и прецедентные случаи. В марте 2017-года клиентке ВТБ-24 удалось вернуть уже реализованную банком ипотечную квартиру. Кроме того, суд обязал нести материальную ответственность в отношении добросовестного покупателя и судебных приставов.

Ситуация с валютной ипотекой в 2017-году

С 2016-года на валютном рынке наблюдается относительная стабильность. Кроме того, попытки и просьбы заемщиков были услышаны. Но судя по новостям по валютной ипотеке в 2017-году, решений, учитывающих интересы всех сторон, пока нет.

Динамика курса валют все же остается решающим фактором судьбы заемщиков. За время споров количество проблемных кредитов многократно возросло, а суммы погашений увеличились почти в два раза.

По данным Минэкономразвития в 2017-году рубль уверенно возвращает свои позиции. Это положительно сказывается на показателях нефтяных котировок. Правда, вместо прогнозированных 50 долларов за баррель в июне 2017-года отмечаетсядолларов. Рубль оправдал надежды и держится на отметке 60 по отношению к доллару. Тем не менее, эти факторы оказывают лишь косвенное влияние на проблему. Со стороны государства необходимы приемлемые для всех сторон финансовые механизмы. Но в силу нехватки средств в госбюджете, эта задача пока не решаема.

Дальнейшие события могут развиваться по одному из следующих вариантов:

  • Валютные ипотечные заемщики продолжают настаивать в необходимости пересчета остатка долга по курсу на момент оформления ипотечных договоров. Но финансовый сектор по-прежнему не намерен нести убытки.
  • Ряд депутатов Госдумы предложили индивидуальную государственной поддержки, согласно которой помощь будет оказана определенным категориям заемщиков. Например, для семей, где есть несовершеннолетние дети.
  • Пересмотр кредиторами первоначальных условий кредитования с последующим снижением ставок и увеличением сроков погашения.

Звучат различные предложения для выхода из ситуации. Например, представители «Банка Москвы» рекомендуют ввести 7% скидку всем валютным ипотечникам.

Еще одним интересным шагом законодательной власти является внедрение «Закона о банкротстве физических лиц» вначале 2015-года. Согласно ему, заемщик имеет право начать процесс оформления банкротства, если размер долга перед кредитором превысил 500 рублей и нет возможности вносить ежемесячные платежи за последние 3 месяца.

Результатом процедуры должны стать открытые торги по реализации ипотечного жилья и погашение задолженности на вырученные средства. Если стоимость жилья превысила сумму долга, то остаток возвращается заемщику. Если наоборот, вырученных средств не хватило на покрытие долга, то заемщик обязуется выплачивать разницу.

Согласно последним новостям по валютной ипотеке сегодня, в 2017-году закон несколько изменен. Теперь пороговая сумма для банкротства снижена дорублей. Цель процедуры направлена на реструктуризацию в виде освобождения от уплаты процентных ставок на 3 года. При этом истец должен иметь официальный доход, достаточный для погашения тела ипотечного кредита и на прожиточный минимум за этот период. Также необходимо внести, которые служат гарантией оплаты финансового управляющего процессом. Госпошлина составляет 300 рублей.

Теоретически есть возможность инициировать банкротство даже в том случае, если долги составляют менеерублей. На практике суды первой инстанции отказываются в возбуждении дела. Заемщику придется доказать свою неплатежеспособность на судах высшей инстанции. При этом судебная процедура не гарантирует ожидаемого исхода.

Также на стадии рассмотрения находится внедрение упрощенной системы банкротства физических лиц. Этот пункт касается тех, чьи долги дошли дорублей. Процедура предполагает более сжатые сроки рассмотрения и могла бы быть доступной для граждан с средним уровнем дохода. Внедрение упрощенной системы было запланировано на июнь 2017-года. Но пока этого не произошло. Единственной надеждой ипотечных заемщиков на сегодня остается стабильность валютных курсов и собственные силы.

Подробно про банкротство физических лиц при ипотеке вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Если вам угрожает банк и нужна срочная юридическая поддержка связанная с недвижимостью или кредитованием, то обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу. Он обязательно подскажет выход.

Ждем ваши вопросы. Будем признательны за оценку статьи и репост.

Источник: http://ipotekaved.ru/v-rossii/valyutnaya-ipoteka-poslednie-novosti-segodnya.html